A szerződés alapján ezen időszakban a svájci frankot 180, az eurót 250, a japán jent 2,5 forintos, törvényben meghatározott, rögzített árfolyamon lehet törleszteni, tehát a devizaárfolyam-változások hatásai nem jelennek meg a törlesztő részletekben. Aki belép a programba, leghamarabb 36 hónap elteltével léphet ki. Az Investiz Gazdasági Tanácsadó Zrt vezérigazgatóját, Ihos Zoltánt a konstrukció előnyeiről és hátrányairól kérdeztük.

- Kinek és miért érdemes belépni a programba?

- A megtakarítással kombinált devizahiteleseknek éri meg leginkább, mert ők rögzített árfolyamon törleszthetnek pluszadósság felhalmozása nélkül. Unit-linked (hosszú távú megtakarítási és biztosítási forma – szerk.) kombinált devizahitel esetén öt év alatt akár több millió forintos kamattörlesztéstől szabadulhatnak meg, ugyanis a kombinált hitelek esetén az elengedett kamattörlesztés teljes egészében megegyezik a rögzített árfolyam feletti törlesztővel, mivel ezeknél a hiteleknél általában nincs tőketörlesztés a megtakarítási időszakban. A lakástakarékkal kombinált hiteleknél is hasonló a helyzet, azzal a különbséggel, hogy a legtöbb ilyen típusú hitel esetén a megtakarítás az árfolyamrögzítés ideje alatt befordul és csökkenti a tőketartozást.

A hitel tőkerészére vonatkozóan a tényleges piaci és a rögzített árfolyam közötti különbség egy gyűjtőszámlára kerül, míg a kamatrész utáni árfolyam-különbözetet a bank és az állam közösen magára vállalja a 2011. december 15-ei, a kormány és a bankszövetség között létrejött megállapodás alapján.

Az arfolyamgat.hu weboldalon az érdeklődők mindhárom devizához találnak kalkulátort. Az oldal az alábbi példával illusztrálja a rögzített árfolyamon történő törlesztést és következményeit: "Törlesztő részlet: 300 CHF, Tőke törlesztés: 220 CHF, Kamattörlesztés: 80 CHF, Piaci árfolyam: 240 Ft/CHF.

Az ügyfélnek a pénzintézet felé az árfolyamgát ideje alatt 300*180=54.000 Ft-ot kell havonta megfizetnie. Mindemellett 220*(240-180)=220*60=13.200 Ft a gyűjtőszámlára kerül, míg a 80*(240-180)=80*60=4.800 Ft az államot és a bankot terheli. Ezalatt az ügyfél 300*(240-180)=18.000 Ft-ot spórol havonta, de fontos tudni, hogy ebből 13.200 Ft a gyűjtőszámlára került, amit később majd meg kell fizetni. Ezért érdemes azt nem elkölteni, hanem megtakarítani és stabil, garantált befektetésben elhelyezni."

- A gyűjtőszámlán felhalmozott követelés után a pénzügyi szolgáltatók a budapesti bankközi kamatlábnak (BUBOR) megfelelő kamatot számítanak fel. Ez mit jelent és hogyan arányul a szokásos hitelkamatokhoz?

- A gyűjtőszámla hitel kamatának induló mértéke a kezdő időponttal érintett hónap első napján érvényes 3 havi BUBOR. Ez 2013. január 1-jén 5,75 százalék volt. A felszámolt kamat háromhavonta kerül tőkésítésre. A gyűjtőszámla hitel kamatperiódusa 3 hónap. A rögzített árfolyam időszakát követően a kamat az alap devizakölcsön céljával azonos célra nyújtott forinthitel piaci kamatával egyező mértékű, átlagosan 11-12 százalék.

Több feltételnek is meg kell felelnie annak a devizában eladósodott lakossági ügyfélnek, aki szeretne árfolyamrögzítést kérni hitelintézetétől. Ezek pénzintézetenként kicsit eltérhetnek, de néhány alapkérdésben egységesek. Az eredetileg felvett devizakölcsön összege a folyósításkor alkalmazott árfolyamon nem haladhatja meg a 20 millió forintot. Az adós fizetési elmaradása nem haladhatja meg a 90 napot, és nem állhat más fizetéskönnyítő program hatálya alatt, illetve azt meg kell szüntetnie még a rögzített árfolyam alkalmazása előtt. Ha a devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlant több jelzálogjog is terheli, ezek egyikében sem állhat fenn 90 napot meghaladó fizetési késedelem, és nem lehet rajta folyamatban lévő végrehajtás. Pénzügyi lízing esetén csak azok élhetnek a rögzített árfolyamú törlesztés lehetőségével, akik 2011. december 15-e előtt kötöttek szerződést.

Akik szeretnének többet tudni az árfolyamgát lehetőségéről, további információt kaphatnak az investiz@investiz.hu e-mail címen.