Ígéretünkhöz híven ez alkalommal a hitelezésről lesz szó. Mielőtt rátérnénk arra, hogy milyen hitelek is vannak, engedjék meg, hogy bepillantást engedjek egy kicsit a kulisszák mögé, és bemutassam a hitelezést a bank szemszögéből.
Kevesen tudják, hogy egy hitel kamata mitől függ, nagyon sok téves értelmezéssel találkoztam. A hitel kamatát alapvetően befolyásoló tényező a bank úgynevezett forrásköltsége. Ezt úgy lehet a legkönnyebben megérteni, ha a hitelintézetet nagyon leegyszerűsítve egy kereskedőként értelmezzük. Ahhoz, hogy kölcsön(t) tudjon adni a bank, beszerzi, tehát megveszi az árut, azaz a szükséges pénzmennyiséget, majd azt továbbadja, mint bármely kereskedő. Honnan tud a bank pénzt venni? Egyrészt Önöktől, azaz a betétesektől. A "vételár" ez esetben a betét után fizetett kamat. A másik lehetőség a hazai illetve a nemzetközi pénzpiac, ahonnan a bank forrást vesz fel forintban vagy devizában. A forrás költsége sok tényező, így többek között a futamidő, a referencia-kamatok (jegybanki irányadó kamat, bankközi kamatok) függvénye, ugyanakkor az ország nemzetközi megítélése is komoly befolyásoló tényező.
Fontos beszélnünk a kockázatról, azaz arról, hogy a kölcsönbe adott pénz és kamatai mekkora eséllyel fizetődnek vissza. Gondoljon bele, Ön kölcsön adna bárkinek? Bizonyára nagyon keveseknek, nagyon meggondolva. A bankok ezt úgy kezelik, hogy nem egy ügyfélnek, hanem nagyon soknak adnak kölcsön és megpróbálják valószínűsíteni, hogy ügyfeleik közül hányan nem fognak fizetni. Ezzel a veszteséggel kénytelenek előre kalkulálni. Ezért van az, hogy a jelzáloghitelek kamata (ahol magasabb a visszafizetés valószínűsége) alacsonyabb, mint a tisztán csak a jövedelem alapján folyósított hiteleké, ahol jóval többször előfordul, hogy az ügyfél sajnos nem fizet.
Összefoglalva, a hitel kamata három tényezőből tevődik össze: a forrásköltségből, a kockázati felárból és a bank bevételéből, amiből értelemszerűen a működés költségeit is fedezni kell. Nem azt mondom, hogy sajnálni kell a bankokat, hiszen üzleti vállalkozások, de ha kicsit jobban értjük működésüket, könnyebben tudjuk őket a maguk helyén kezelni.
Legközelebb a hitelezési palettán teszünk kirándulást, amire ezúton hívjuk meg Önöket.
Ujváry András, a CIB Bank Zrt. százhalombattai és érdligeti fiókjának vezetője
.jpg)
