Előző alkalommal a hitelezés alapjait tekintettük át, most pedig az egyes hitelfajtákat vesszük górcső alá. Milyen típusú hitelek vannak a piacon? Melyiket, mikor érdemes igénybe vennünk?
A lakossági hiteleknek két nagy családja van, az úgynevezett fedezetes és a fedezetlen hitelek. Fedezetlen hitelek esetén a banknak nincs olyan biztosítéka, amelyet a törlesztés elmaradása esetén értékesíthet; az ilyen típusú hitelek esetében pusztán az ügyfele jövedelme és élethelyzete alapján nyújt hitelt. Éppen ezért ezeknek a hiteleknek a kamata jellemzően magasabb, ugyanakkor nem terhelnek semmilyen vagyontárgyat.
A fedezetlen hitelek közül a legismertebb a személyi kölcsön, illetve ennek speciális fajtája, a fogyasztási- vagy áruhitel. Ez esetben rendszerint egy egyszeri, nagyobb összegű kiadásra ad hitelt a bank, amit az ügyfél részletekben, természetesen a kamatokkal együtt fizet vissza. A másik népszerű hiteltípus a folyószámlahitel. Ennek lényege, hogy a bank engedélyezi, hogy egy bizonyos keretösszeg erejéig az ügyfél bankszámlája "mínuszba kerüljön". Más oldalról megközelítve ez azt jelenti, hogy az egyébként (e nélkül) elérhető egyenleg a folyószámlahitellel magasabb összegű. Kényelmes megoldás, hiszen ha például valaki esetleg a hónap vége közeledtén átmeneti pénzszűkével szembesül, ezt a gondját át tudja hidalni. Másik nagy előnye, hogy a kamatot csak akkora összeg után kell fizetni és csakis annyi napra vetítve, ameddig a hitel igénybevétele történik.
A fedezetes hitelek esetében, mint az elnevezés is utal rá, a hitel mögött plusz fedezet áll, amikor is az ingatlanra a bank jelzálogjoga kerül bejegyzésre. Az ingatlanfedezetes ügyletek a fedezetlenekhez képest a bank szempontjából alacsonyabb kockázatot képviselnek, ezért a kamatok is alacsonyabbak, mint a fedezetlen hiteleknél. Ezt a hiteltípust jellemzően nagyobb összegű beruházásokra érdemes felvenni, főleg ingatlanvásárláshoz kötődnek. Ezen túl az ingatlan felújítása, korszerűsítése lehet kapcsolódó hitelcél, hiszen ezek is nagy összegű egyszeri kiadással járnak.
Összefoglalásul egy jó tanács. Sokan kerültek nehéz helyzetbe azért, mert évek óta többet költöttek, mint amennyi bevételük volt. Ezt úgy próbálták áthidalni, hogy kölcsönt vettek fel és ebből próbálták betömni a "lyukakat". Nem célszerű ez a megoldás, hiszen alapvetően nem oldja meg magát a problémát, csak elodázza, sőt a fizetendő kamatok miatt súlyosbíthatja is azt. Kölcsönt az vegyen fel, aki hirtelen és átmeneti pénzzavarba kerül (például elromlik egy fontos műszak cikk), vagy beruházni szeretne (lakásvásárlás, felújítás).
Ehhez azonban mindenképpen előzetesen mérje fel a lehetőségeit, mit enged a családi költségvetés. Kérje banki szakemberek közreműködését, akik személyre szabott pénzügyi tervezés során tudják megalapozott döntéshez segíteni.
.jpg)
